Konsolidace Zonky vs. Cofidis: jedna splátka, skutečná úspora?

Podmínky obou produktových stránek byly ověřeny 20. 9. 2026. Článek odděluje zveřejněná fakta od vlastní modelové kalkulace. Konsolidace je nový úvěr a podléhá posouzení, nikoli automatický nárok na záchranu rozpočtu.

Co nabízejí Zonky a Cofidis u sloučení půjček

Podklady: Zonky: převedení a sloučení půjček, Zonky: ceník poplatků a Cofidis: konsolidace půjček. U každého závazku si nechte potvrdit, zda jej poskytovatel přijme. Obecný seznam není závazným příslibem převést konkrétní dluh, zejména pokud je po splatnosti.

Hypotéka ani podnikatelský úvěr se nesmí automaticky zaměnit za běžnou spotřebitelskou půjčku. Mají odlišné podmínky a mohou vyžadovat jiný produkt. Pro univerzální postup navazuje průvodce refinancováním a konsolidací; zde porovnáváme dvě konkrétní cesty.

Připravte soupis dluhů dříve než novou žádost

U každé půjčky zjistěte zůstatek jistiny, částku potřebnou k doplacení k určitému dni a součet budoucích plateb při pokračování. Jsou to tři odlišné údaje. Zůstatek jistiny neobsahuje všechny budoucí úroky; vyčíslení doplacení zase může platit jen k jednomu termínu.

U kreditní karty nepoužijte jen poslední minimální splátku. Potřebujete aktuální dlužnou částku a zvolený scénář úplného splacení. Při opakovaném čerpání se budoucí cena mění. Zaznamenejte rovněž pojištění a měsíční poplatky, které by po převodu měly skončit.

Vlastní model: o 3 000 Kč nižší splátka, ale bez úspory

Modelová domácnost má dvě půjčky. Na první zbývá 24 plateb po 3 000 Kč, na druhé 36 plateb po 2 000 Kč. Bez dalších nákladů by od dneška zaplatila 144 000 Kč. Předpokládejme, že vyčíslení pro okamžité doplacení obou závazků dohromady činí 125 000 Kč.

Jde o smyšlené kalendáře bez dalších poplatků, nikoli o nabídky Zonky nebo Cofidisu. B přinese první dva roky úlevu 3 000 Kč měsíčně, ale celkovou cenu nesníží. C je proti pokračování dražší o 12 000 Kč. U A a B se mění čas a pohodlí plateb, nikoli celková korunová úhrada.

Taková úleva může být pro domácnost přesto hodnotná, pokud předchází nezvládnutelnému prodlení. Je ale poctivé ji nazvat uvolněním rozpočtu, ne finanční úsporou. Připočtením nákladů převodu by se výsledek dále změnil. Již zaplacené úroky starých půjček do tohoto rozhodnutí znovu nevkládejte.

Peníze navíc oddělte od samotné konsolidace

Navýšení může zamlžit, zda jste ušetřili. Pokud doplácíte 125 000 Kč a půjčíte si 175 000 Kč, řešíte zároveň nový výdaj 50 000 Kč. Vyšší celková úhrada nemusí znamenat horší sazbu, ale nelze ji srovnat s původním dluhem bez vysvětlení navýšení.

Nechte si nejdřív spočítat konsolidaci bez nových peněz a poté samostatně s navýšením. Rozdíl celkových úhrad ukáže, kolik navíc budete vracet. Rozdíl měsíčních splátek nestačí, pokud se současně změní i konec splácení.

Úvěrový limit, který se po doplacení znovu uvolní, není dodatečný příjem. Jestliže po konsolidaci znovu vyčerpáte starou kreditní kartu, můžete skončit s novým velkým úvěrem i obnoveným starým dluhem. V žádosti proto řešte také uzavření nepotřebných rámců.

Co si ověřit v osobní nabídce obou značek

U Zonky zkontrolujte účtování vstupního poplatku a způsob splacení původních věřitelů. Veřejný popis převodu počítá s tím, že klient po obdržení peněz své závazky doplatí. Ve vaší smlouvě musí být jasné, kdo provádí platby a jaká potvrzení je třeba dodat.

U Cofidisu oddělte konsolidační produkt od Klasické a Flexibilní půjčky. Stejná značka není zárukou stejných sazeb nebo podmínek. Veřejný reprezentativní příklad konsolidace uváděl 480 000 Kč, 96 měsíců, úrok 13,90 %, RPSN 14,93 %, splátku 8 311 Kč a celkem 797 856 Kč ve variantě bez partnera. Tento příklad nepoužívejte jako cenový žebříček proti jinak nastavené kalkulaci Zonky. Cofidis: konsolidace půjček.

Žádost společně s partnerem posuzujte také právně. Případné zlepšení ceny může být spojeno s převzetím závazku další osobou. Souhlas partnera s domácím rozpočtem a podpis spoludlužníka nejsou totéž; více v průvodci spolužadatelem a ručitelem.

Převod končí až potvrzením původních věřitelů

1. Sjednoťte datum

   Vyžádejte doplatky platné k plánovanému dni, včetně plateb, které ještě proběhnou.

2. Zkontrolujte nové financování

   Porovnejte konečnou částku, splatnost, RPSN, poplatky a způsob výplaty.

3. Proveďte správné platby

   Postupujte podle smlouvy a ověřených platebních údajů věřitelů.

4. Vyžádejte potvrzení

   Ověřte nulový zůstatek a případně také ukončení smlouvy či úvěrového rámce.

5. Upravte příkazy

   Staré trvalé příkazy rušte až po ověření doplacení. Novou splátku nastavte včas.

V přechodném měsíci může být potřeba uhradit starou i novou splátku, případně dorovnat úrok za několik dnů. Nevyprázdněte proto účet jen podle orientačního zůstatku. Potvrzení uschovejte; hodí se při reklamaci i při pozdější kontrole úvěrových registrů.

Kdy další konsolidaci raději neřešit novým úvěrem

Pokud součet nezbytných výdajů převyšuje příjmy ještě před splátkami, konsolidace neodstraňuje příčinu. Stejně tak další půjčka nezaručí řešení aktivních exekucí nebo dlouhodobě nesplácených závazků. Slib schválení každému je důvodem k důkladnému ověření nabídky.

V takové situaci nejdříve sestavte přehled věřitelů a kontaktujte bezplatnou dluhovou poradnu. Praktický postup nabízí krizový plán při problémech se splácením. Pokud jde o sporné účtování, může být vhodnější reklamace a finanční arbitr než další úvěr.

Časté dotazy

Co si z článku odnést

Úspěšná konsolidace má jasný účel: skutečně snížit cenu, nebo přiměřeně ulevit rozpočtu. Oba cíle odlište, započítejte všechny budoucí platby a dotáhněte ukončení starých závazků.