Air Bank vs. Česká spořitelna: půjčka, bonusy a celková cena

Jde o redakční rozbor veřejných nabídek ověřených 20. 9. 2026. Nemáme osobní úvěrovou nabídku pro váš příjem a závazky. Vlastní modely nejsou cenovou nabídkou žádné z bank.

Co porovnáváme a proč nestačí dvě měsíční splátky

Představte si dvě nabídky na stejných 200 000 Kč. Obě ukazují splátku, kterou zvládnete, ale jedna končí o rok později. Pokud vyberete podle měsíčního zatížení, přehlédnete dvanáct dalších plateb. U půjček s odměnou je potřeba kontrolovat také to, zda už kalkulačka odměnu předpokládá.

Produktové informace najdete u Air Bank: půjčka a podmínky bonusu a Česká spořitelna: půjčka a odpuštění splátek. Tento článek nehodnotí kompletní bankovní služby; zaměřuje se na spotřebitelskou půjčku. Výhodnější běžný účet totiž sám nezaručuje výhodnější úvěr.

Bonusový úrok: co si nechat vysvětlit

Bonusovou sazbu čtěte spolu s podmínkami odměny. Potřebujete vědět, co banka považuje za včasnou úhradu, jak posuzuje výpadek a jak se případná změna projeví v celkové ceně. Nejde jen o to, zda se změní úrok napsaný na obrazovce; důležitý je celý zbývající kalendář.

U nabídky Air Bank se mohou základní a bonusová varianta lišit délkou splácení při stejné měsíční částce. Nečekejte proto automaticky, že nižší úrok sníží hned každou splátku. Přečtěte osobní nabídku a vedle sazby si opište počet plateb a jejich součet.

Splátkové prázdniny a povolená úprava splátky nejsou totéž jako prodlení. Před změnou si nechte potvrdit, jaký má dopad na odměnu. Zkušenost jiného člověka může vycházet ze starší smlouvy, takže není spolehlivou náhradou vašich podmínek.

Odpuštění splátek u České spořitelny: kolik skutečně ušetříte

Reklamní údaj „až 12 splátek“ není automatický počet pro každou smlouvu. U konkrétního úvěru je potřeba zjistit, které platby mohou odpadnout a co se stane při změně jeho průběhu. Počet odpuštěných splátek bez znalosti jejich výše nevyjadřuje korunovou úsporu.

Veřejný příklad České spořitelny při kontrole uváděl 200 000 Kč na 108 měsíců, sazbu 6,99 %, splátku 2 521 Kč, RPSN 7,33 % a celkovou úhradu 272 193 Kč. Při řádném splácení popisoval odpuštění 10 splátek, doplacení za 98 měsíců, RPSN 5,53 % a úhradu 246 983 Kč. Jde o zveřejněný příklad, nikoli vaši nabídku. Česká spořitelna: půjčka a odpuštění splátek.

Rozdíl obou celkových částek je 25 210 Kč. Tento vlastní odečet vyjadřuje hodnotu zvýhodnění právě v uvedeném příkladu. Neříká, kolik ušetříte na jiné částce či při jiné době. Zároveň ukazuje, proč nelze dvě nabídky porovnat, pokud u jedné použijete cenu s odměnou a u druhé bez ní.

Pracovní tabulka pro vaše dvě nabídky

Prázdná kolonka je konkrétní otázka pro banku. Pro rozhodnutí nepřidělujte žádné straně nulu jen proto, že se údaj v reklamě nezobrazuje. V doplňujících dokumentech může být jak náklad, tak výhoda, které úvodní kalkulačka nezdůrazňuje.

Sečtěte všechny skutečné platby, včetně odlišné poslední splátky. Zaokrouhlená běžná splátka násobená počtem měsíců se nemusí přesně rovnat smluvní celkové úhradě. Malý rozdíl z poslední platby neznamená automaticky chybu nabídky, ale musí být vysvětlitelný.

Model: pojištění může převážit rozdíl sazeb

Ve vlastním modelu půjčujeme 200 000 Kč na pět let. Varianta A má úrok 6 %, B 6,5 %. Obě jsou bez poplatku a bez odměn. Následně k A pouze pro ilustraci přidáme volitelné pojištění za pevně zvolených 300 Kč měsíčně; nejde o skutečný tarif některé z bank.

Vlastní anuitní model Creditos pro 200 000 Kč. Stejné měsíční intervaly, první splátka za měsíc, bez pojištění. Poplatek uvedený v modelu je hrazen zvlášť při čerpání a není úročen. Celkové částky se počítají z nezaokrouhlené splátky. Nejde o splátkový kalendář konkrétního poskytovatele ani o výpočet jeho RPSN.

Pět let takto zvoleného pojištění přidá 18 000 Kč. To výrazně překoná rozdíl celkových úroků v tabulce. Správný závěr ale není, že pojištění nemá cenu: musíte ocenit ochranu, kterou skutečně potřebujete, a porovnat stejný rozsah. Nezapočítávejte výhodu krytí, na kterou kvůli výluce nedosáhnete.

Požádejte o obě varianty a přečtěte podmínky pro vlastní pracovní situaci. OSVČ, zaměstnanec ve zkušební době a zaměstnanec na dobu neurčitou nemusí mít stejné krytí. Podrobněji to řeší průvodce pojištěním schopnosti splácet.

Předčasné splacení, odklad a změna splátky

Obě produktové stránky popisují předčasné splacení bez poplatku. Pro plán splacení z budoucí odměny nebo prodeje majetku je však potřeba znát také zbývající úroky, termín vypořádání a zacházení s bonusy. Nehodnoťte proto krátký scénář podle celkové ceny původně sjednané na osm let.

Odklad může vyřešit přechodný výpadek, ale sám o sobě neznamená odpuštění úroku. Předem chtějte nový kalendář a novou celkovou částku. Pokud je výpadek dlouhodobý, jeden posun splatnosti nestačí; domácí rozpočet potřebuje skutečnou změnu.

• Změnu řešte před splatností, ne až po nezaplacení.
• Písemně si potvrďte dopad na bonus a poslední splátku.
• Nový kalendář uložte vedle původní smlouvy.
• Po mimořádné splátce zkontrolujte, zda se zkrátila doba, nebo snížila pravidelná platba.

Jak mezi bankami rozhodnout bez zbytečného přecházení

Stávající klient může ocenit správu všeho v jedné aplikaci, ale pohodlí má smysl posuzovat až vedle ceny. Rozdíl několika stokorun za celou dobu můžete vnímat jinak než rozdíl desítek tisíc. Výběr proto začněte částkou v korunách, nikoli osobním dojmem z bankovní značky.

Pokud jedna banka nabízí zvládnutelnou splátku pouze při výrazně delší splatnosti, porovnejte i menší půjčku. Upravte plán nákupu dříve, než prodloužíte dluh o další roky. Úvěr, který funguje pouze při maximálním bonusu a nulových nečekaných výdajích, má příliš malou rezervu.

Další parametry najdete v recenzi Air Bank a recenzi České spořitelny. Pro vlastní čísla je připravena kalkulačka splátky a porovnání dvou nabídek. Výsledek propočtu vždy porovnejte se smluvní nabídkou, zejména u nepravidelných nebo odpuštěných plateb.

Časté dotazy

Co si z článku odnést

Odměnu převeďte na koruny a porovnejte obě nabídky také bez ní. Nejlepší varianta pro váš rozpočet musí zůstat únosná i při méně příznivém průběhu.